İşletme Kredileri Ve Ticari Krediler Arasındaki Farklar Nelerdir?

İşletme kredileri ve ticari krediler acil nakit ihtiyacını karşılamak isteyenler için uygun finansman araçlarındandır. Fakat bu iki kredi türü arasında bazı noktalarda ayrışma görülmektedir. Bu farklılık genellikle güncel faiz oranlarında kullanım koşullarına bağlı olarak başvuru aşamasında talep edilen belgelerde görülmektedir. 

İşletme kredisi işletmenin sermayesini arttırarak işletmenin o an ihtiyaç duyduğu masraflarını karşılamak amacıyla sunulan bir kredi türüdür. Genellikle halk arasında KOBİ olarak adlandırılan küçük ya da orta ölçekli işletmelere yönelik sunulan kısa vadeli kredi türüdür.

İşletmelerin uzun vadeli olarak talep ettikleri ihtiyaca dönük krediler ise ticari kredi olarak adlandırılır. Genellikle büyük ölçekli firmaların gayrimenkul yatırımlarından büyük çaplı proje yatırımlarında talep edilebilmektedir. İşletme kredisi genellikle kısa vadede hızla ödenebilir küçük ölçekli ihtiyaçları gidermek amacıyla kullanılmaktadır.

Daha çok KOBİ’ler bu kredi türünden faydalanır. Geri ödemede ise bankalar esnetilmiş bir plan ortaya koyar. 5 yıla kadar vade süresi verilebilir. Ticari krediler ise daha çok büyük işletmeler için uygun görülmektedir. 5 yıldan daha fazla vadede kullanılabilir.

Uzun vadeli süreçte yapılacak yatırımlarda geçerlidir. Bir işletme elinde var olan projeyi hayata geçirebilmek için yüklü miktarda kredi talep ettiğinde genellikle ticari kredi alımına başvuruda bulunur. 

Personelin maaşlarının ödenmesi ya da işletme içerisinde küçük çaplı bir projenin hayata geçirilmesinde işletme kredisi daha çok öne çıkar. İşletme kredisine başvuruda bulunulduğunda daha hızlı şekilde sonuç alınabilir ancak ticari kredilerde teminat süresi gecikebileceği gibi değerlendirme süreci de uzayabilir.

İşletme Kredileri Ve Ticari Krediler Nedir Ve Nasıl Çalışır?

İşletme kredileri ve ticari krediler genellikle finansman ihtiyacını karşılamak amacıyla kullanılır. Acil nakit ihtiyacında işletmenin aktif operasyonlarını sürdürebilmek amacıyla talep edilmektedir. Geçici olarak ihtiyaç duyulan acil nakit ihtiyacını giderebilmek için işletme kredisi kullanılır.

İşletme kredisi nasıl çalışır? sorusuna başvuruda bulunmak isteyenlerin belirli belgeleri hazırlayarak bankaya müracaat etmesi gereklidir. İşletme kredisi başvurusunda genellikle tüm finansal raporlar, işletmenin gelir ve gider tablosu, işletmenin resmi olarak kayıtlı sicil evrakları talep edilmektedir. 

Ardından işletme tarafından ihtiyaç duyulan kredi miktarı ve geri ödenecek vade süresi belirtilerek hangi faiz oranı üzerinden değerlendirileceği bildirilir ve geri ödeme konusunda işletmenin vereceği söz kayıt altına alınır.

İşletme kredileri ve ticari krediler birbirinden farklıdır. Ticari krediler genellikle daha büyük çaplı projelerde ihtiyaç duyulan uzun vadeli nakit ihtiyacında kullanılır. Ticari kredi başvurusu yapılırken şirketin finansal analizinin detaylı şekilde raporlanması ve bankaya sunulması gerekir.

Başvuru sırasında uygulanacak iş planının detaylandırılması ve bununla birlikte kredinin geri ödemesinde sunulacak teminat belgelerinin de hazırlanması gerekir. Ticari kredilerin süresi 20 yıla kadar vadelendirilebilmektedir.

Uzun vadeli olarak düşünüldüğünde anlık piyasa koşulları ile birlikte kredi oranlamasında değişiklikler yaşanacağı da göz önüne alınmalıdır. Geri ödemede nasıl bir yol izlenecek sorusu yanıtlandıktan sonra banka  ile iletişime geçilebilir.

İşletme Kredileri Ve Ticari Krediler Arasındaki Temel Farklar Nelerdir?

İşletme kredileri ve ticari krediler arasında temelde bazı farklılıklar bulunur. Finansal açıdan ihtiyaçları karşılayabilmek için sunulan bu iki kredi türü hedef kitleye göre bazı noktalarda ayrışmaktadır. Özellikle talep edilecek belgelerin türü, teminat olarak sunulacak olan dosya türü, geri ödemede nasıl bir yol izleneceği ve faiz oranları hakkında da farklı faktörler öne çıkar. 

İşletme kredisi küçük ya da orta sermayeli işletmeler ya da bireysel girişimciler için hazırlanmış kredi türüdür. Ticari krediler ise daha çok uzun vadeli projeler için tercih edilir. Şirketin kira ödemesi işletme kredisi ile karşılanabilirken yeni bir fabrika inşaatı uzun vadeli bütçe gerektireceği için ticari krediler ile karşılanır. 

Kredinin miktarına bağlı olarak işletme kredisi veya ticari kredi olarak adlandırılır. İşletme kredisinde vade 5 yıla kadar uzayabilmektedir. Ticari kredide ise 20 yıla kadar uzar.

İşletme kredisinde şirketin ticari olarak elde etmiş olduğu gelirler teminat olarak sunulabiliyor. Bu konuda firma sahibinin düşük teminatlı seçeneklere doğru yöneldiği de görülebiliyor. Ticari kredilerde ise bu durum daha farklıdır. Ticari kredilerde daha çok yüksek oranlı teminatlar öne çıkar.

Her iki kredi türünde de başvuru sırasında farklı belgeler talep edilmektedir. Kısa vadeli işletme kredisinde daha çok gelir gider tablosu önemi kazanırken ticari kredilerde daha ayrıntılı bir mali tablo çıkartılması beklenir. 

Konuya risk yönetimi açısından yaklaşıldığında işletme kredilerinin daha az risk taşıdığını söylemek mümkündür. İşletme kredileri ve ticari krediler kıyaslandığında daha yüksek riske sahiptir. Bu durum ekonomik olarak kredinin geri ödemesinde sıkıntıya sebep olabilir.

İşletme Kredileri Ve Ticari Krediler Hangi Durumlarda Tercih Edilmelidir?

İşletme kredisi ve ticari kredi karşılaştırıldığında hangi durumlarda tercih edilmesi gerektiğine yönelik net bir fikre sahip olunabiliyor. Kullanım alanları açısından değerlendirildiğinde her iki kredi seçeneğinin de işletmeyi destekleyebilmek amacıyla sunulduğunu unutmamak gerekiyor.

İşletme kredileri tercih edilecekse genellikle kısa vadeli ihtiyaçlarda kullanılması öneriliyor. Günlük hayatta kira masrafları karşılamak, işletmede çalışan personellerinin maaşını ödemek veya güncel stokta başlayan azalmayı destekleyebilmek için kullanılabiliyor.

İşletme kredisi operasyonel faaliyetleri sürdürülebilmesi için ekipman kiralamada istenebiliyor. Acil bir tamir veya onarım masraflarını karşılamak için de kullanılabiliyor. Ticari kredilerde durum daha farklıdır. Özellikle gayrimenkul yatırımlarında daha çok tercih edilen ticari kredilerin tamamen üretim mekanizması üzerinde büyük bir operasyonel süreci işaret ettiğinin farkında olmak gerekir.

Büyük çaplı üretim makinaları uzun vadeli büyümeye yatkın adım atılacak her türlü girişim ile ulusal veya uluslararası piyasalarda daha çok varlığını kanıtlayabilmek amacıyla büyük bir projeye adım atılacaksa ticari kredi tercih edilebiliyor.

Ticari kredinin en büyük avantajı ise daha yüksek kredili limitleri sunuyor olmasıdır. Tüm bunların yanı sıra uzun vadede bir ödeme planı oluşturabilmek için gayet idealdir.

İşletme Kredileri Ve Ticari Krediler İçin Başvuru Süreçleri Nasıl İşler?

İşletme kredileri ve ticari krediler için başvuru süreci talep edilecek kredinin türüne ve bankaya bağlı olarak değişkenlik gösterebiliyor. Fakat operasyonel olarak tüm sürecin değerlendirme ve onay aşamasının ortak bir noktada buluştuğunu söylemek mümkün. İşletmeler şahıslara kredi verirken talepte bulunan firmanın çalışma şekline, gelir gider dengesine ve talep edilen kredinin miktarına bağlı olarak başvuru sürecini değerlendiriyor.

Bu süreçte değerlendirme kriterleri bankadan bankaya değişebiliyor. İşletme kredisinde veya ticari kredi de onay süreçleri farklı olarak işliyor. İşletme kredisi talebinde bulunacak bir şirketin başvuru süreci değerlendirilirken öncelikli olarak kredinin nerede kullanılacağına dikkat ediliyor.

İhtiyaç belirlemesi yapıldıktan sonra talep edilen kredi türüne yönelik belgelerin hazırlanması isteniyor. Genellikle başvuru sahibine ait kimlik numarası, işletmeye dair bazı evraklar, Ticaret Sicili Gazetesi, oda kaydı gibi resmi evraklar, işletmenin son 3 yıllık mali tablosu, gelir beyanı, bankada bulunan hesapların dökümü ve bazı durumlarda talep edilen kredinin miktarına göre teminat istenebiliyor.

Ayrıntılı şekilde belge dökümleri bir araya getirildikten sonra işletmeye başvuruda yapılıyor ve ardından değerlendirme süreci başlıyor. Genellikle kurumlar risk değerlendirmesini daha önceki kredi geçmişine bağlı olarak yapıp onay verip vermeyeceğine dair son kararı alıyor.

Ticari kredilerde ise bu süreç biraz daha farklı ilerliyor. Genellikle büyük çaplı projeler ile uzun vadeli yatırımlarda öne çıkan ticari krediler firmalara ayrıntılı iş planı doğrultusunda ancak verilebiliyor. Bunun için detaylı şekilde belgelerin ortaya konması ve uzun vadede finansal istikrarı öne çıkaracak bazı bilgilerin paylaşılması isteniyor. Değerlendirme ve onay süreçleri işletme kredisine benzemesine rağmen onay aşaması daha uzun sürebiliyor.

İşletme Kredileri Ve Ticari Kredilerde Faiz Oranları Nasıl Karşılaştırılır?

Talep edilen kredi türüne ve var olan ihtiyaca bağlı olarak değişen işletme kredisi ile ticari krediler arasında belirli bir faiz oranı bulunuyor. Bu faiz oranları karşılaştırılırken bazı noktalarda ayrışma öne çıkıyor. Her iki hesap için kredinin kullanım amacı vade süresi ve risk değerlendirme aşamaları dikkat çekiyor.

Kredinin türüne göre faiz oranları belirlenirken sabit faiz ve değişken faiz olarak iki farklı tür öne çıkıyor. İşletme için kredi taleplerinde yıllık maliyet dağılımı üzerinden bir hesaplama yapılıyor. Faiz kesintisinin yanı sıra banka dosya masrafı kesintisi yapabiliyor veya ürünü sunarken sigortalı ve sigortasız iki farklı seçenek sunduğu için de maliyetler katlanarak artabiliyor.

En doğru maliyet değerlendirmesini ortaya koyabilmek için kredi miktarının belirlenmesi ilk şart olarak öne çıkıyor. Ardından toplam ödenecek tutar ile alınacak kredi miktarı üzerinden bir hesaplama yapılıyor. İşletme kredisi ile ticari kredi arasındaki faiz oranlarında ne gibi farklılıklar öne çıkıyor? 

Öncelikle işletme kredisinin kısa vadeli olduğunu unutmamak gerekiyor. Bu sebeple faiz oranları daha da artıyor. Ticari krediler daha çok uzun vade için talep ediliyor. Bu durumda banka daha düşük faiz oranı uyguluyor. Öte yandan risk değerlendirmesi açısından da farklı avantaj ve dezavantajlar oluşur.

İşletme kredileri işletmenin gelirine ve ödeme imkanına bağlı olarak risk değerlendirmesi yapılırken ticari kredilerde ortaya konan projenin içeriği teminat belgesi ve proje finansmanına bağlı olarak değişebiliyor. İşletme kredilerinde masraflar daha düşükken ticari kredilerde masraflar daha da yüksek oluyor.

Küçük İşletmeler İçin İşletme Kredileri Ve Ticari Krediler Avantajları Nelerdir?

İşletmelerde İşletme kredileri ve ticari krediler için avantaj neye göre ortaya çıkıyor? sorusunun yanıtını aramak maliyetleri azaltabilmek için önemlidir. Küçük işletmeler genellikle daha çok büyüme ve uzun süre sektörde kalabilme hedefiyle hareket ediyor. Bu sebeple daha az masrafla daha hızlı büyüyebilmenin yolu aranıyor.

Her iki kredi çeşidi de birbirinden farklı vade oranına sahip olduğu için değerlendirme yapılırken farklı finansal süreçleri dikkate almak gerekiyor. İşletme kredisinin küçük işletmelere sunmuş olduğu en büyük avantaj acil nakit ihtiyacını hızlı olarak giderebilmektir.

Onay süreci oldukça hızlıdır ve online platform üzerinden başvuru yapılmaya açıktır. Kısa vadede hızlı çözüm arayanlar daha çok işletme kredisine yöneliyor. Üstelik ilk kez pazara çıkan bir işletme için düşünüldüğünde teminat gerektirmediğini de söylemek mümkün.

Geri ödemede ise daha kolay esneklik sunuyor. Ticari kredilerin küçük işletme için en büyük avantajı faiz oranlarındaki dengedir. İşletme kredisine göre faiz oranları daha düşüktür. Uzun süreli kredi talepleri için daha uygundur. Uzun vadede ödeme sözü verildiği için kredi limiti daha yüksektir.

Küçük işletme daha çok büyük bir projeye adım atarak hızla genişlemek istediğinde ticari kredi talebinde bulunmalıdır. Ancak günlük hayatta karşılaşılan sorunlara çözüm bulabilmek veya işçi masraflarını karşılayabilmek için işletme kredisine başvurulmalıdır.

İşletme Kredileri Ve Ticari Krediler İçin Gerekli Belgeler Nelerdir?

İşletme kredisi ve ticari krediler için gerekli olan belgeler belirli kriterlere göre oluşturuluyor. Başvuru sahibinin mali durumu daha önce kullanmış olduğu krediler ve işletmenin genel bilgileri doğrultusunda bir değerlendirme yapılıyor. Buna göre kurum farklı belgeler talep edebiliyor.

Bu belgelerin değişmesinin sebebi talep edilecek kredinin türü, nerede kullanılacağı talep edilen bankaya göre değişebiliyor. İşletme kredisi için gereken belgeler arasında ilk sırada başvuru sahibinin kişisel bilgileri yer alıyor. İşletmenin ikamet yeri ve son 3 aya ait fatura, başvuru sahibinin kimlik fotokopisi gerekli belgeler arasında bulunuyor.

İşletmeye dair vergi levhası, herhangi bir odaya kayıtlı ise oda kayıt belgesi, işletme kuruluş bilgisinin tam olarak belirlenebilmesi için ticaret sicil gazetesi gerekiyor. İşletmenin son 6 aylık hesap dökümleri de incelemeye alınıyor. Ticari kredi talep edecekler için istenen belgeler değişebiliyor. 

En başta işletme sahibi ile birlikte tüm ortakların kişisel bilgileri isteniyor. Ardından işletmeye dair vergi levhası ile birlikte Ticaret Sicil Gazetesi kaydı isteniyor. Son 3 yıla ait gelir gider tablosu ile bilanço tutanakları, bankanın son 6 aya dair hesap hareketleri raporlanıyor.

İşletme Kredileri Ve Ticari Krediler İçin Hangi Bankalar Tercih Edilmeli?

İşletme kredileri ve ticari kredileri için tercih edilmesi gereken en doğru banka, bazı kriterler dikkate alındığında ancak belirlenebiliyor. Bu sebeple ihtiyacı karşılayabilmek için doğru bankayı seçmek isteyenlerin talep edeceği kredinin maliyeti ile hangi alanda kullanılacağına dikkat etmesi gerekiyor. İşletme kredileri ve ticari krediler için banka seçilirken bankanın faiz oranları, ne kadar kredi kullanabileceği acil limit seçenekleri ve vade sürelerinin dikkate alınması gerekiyor.

Tüm bu esasların yanı sıra ek hizmet kapsamında özel bir kampanya döneminde olup olmadığı da değerlendirilebilir. Özellikle bankaların kampanya dönemlerinde sunduğu cazip faiz oranları kredi kullanımını daha avantajlı hale getirebiliyor. Geri ödemede kolaylık sunan bankaların tercih edilmesi de bir seçenek olarak öne çıkıyor.

Banka tercihinde bulunurken bankaların faiz oranlarını karşılaştırmak ve bankanın sunmuş olduğu kredi türlerine odaklanmak önemli oluyor. Uzun vadede kredi talebinde bulunanların daha çok tercih ettiği ticari kredilerde vade süresi önemli görülüyor. Başvuru sürecini hızlandıran bankaların tercih edilmesi özellikle online platform üzerinden işlem yapabilme kapasitesi daha gelişmiş olan bir banka ile irtibata geçilmesi tavsiye ediliyor.

Hızlı şekilde onay veren başvuru aşamalarına dijital platform üzerinden yönlendirme fırsatı sunan kefil ya da teminat gereklilikleri daha az olan bankaların tercih edilmesi uygun görülüyor. İşletme ve ticari kredi talep edecekler Ziraat Bankası’nın sunmuş olduğu KOSGEB destekli KOBİ kredilerine yönelebilir.

Aynı zamanda işletme için ana sermaye oluşturmak isteyenler Halkbank’ın sunmuş olduğu uzun vadeli ve esnek ödeme planı garantisi vadeden kredi paketlerini değerlendirebilir. Kredi kartı ile yapılacak alışverişlerde uygun maliyetli POS cihazı gibi finansal çözümler sunan VakıfBank’ın devlet destekli kredi seçenekleri de değerlendirilebilir. Daha çok teknoloji odaklı ve online ortamda başvuruya açık olan bankalar arasında yer alan Garanti BBVA’nın gelişmiş hizmeti değerlendirilebilir.

İşletme Kredileri Ve Ticari Kredilerde Risk Yönetimi Nasıl Sağlanır?

İşletme kredileri ve ticari krediler büyüme sürecinde farklı riskler oluşabiliyor. Finansal araçların beraberinde getirdiği riskleri tolere edemeyen firmaların kredi maliyetlerini geri ödemekte zorlandığı da fark ediliyor. Finansal açıdan mali gücü ayakta tutabilmek ve zorluklarla baş edebilmek için finansal riskleri kabul ederek risk yönetimini doğru şekilde yürütmek gerekiyor.

Kredi risklerinden korunabilmek için borçlunun geri ödeme noktasında tüm olasılıklara dikkat etmesi gerekiyor. Burada önemli olan riskleri doğru yönetebilmek için kredi skorunu yüksek tutmaktır. Ancak bu şekilde düşük faiz oranları ile rahatlıkla kredi talep edilebilir.

İşletmenin borç ödeme kapasitesi ne durumda finansal olarak işletmeye giren para ile gelir tablosu istenen seviyede tutulmalı, gelir ve gider arasında bir denge oluşturulmalıdır. Kredinin geri ödenmesi konusunda yaşanabilecek sıkıntılara karşılık bir teminat hazırlığı yapılabilir.

Bunun için işletme veya ticari kredi talepleri öncesinde bir gayrimenkul göstererek güvence sağlanabilir, kefil sunulabilir. Kredi riski yönetiminde önemli olan bir başka başlık faiz oranları ile birlikte vade seçeneklerine dikkat etmektir. Acil durumları göz ardı etmeden bir güvenlik fonu oluşturulmalı ve ödemede zorluk çekiliyorsa ödeme planı yeniden gözden geçirilerek yapılandırma seçenekleri değerlendirilmelidir.

İşletme Kredileri Ve Ticari Krediler Arasındaki Seçimi Etkileyen Faktörler Nelerdir?

İşletme kredisi ve ticari krediler arasında seçim yapmayı etkileyen önemli faktörler bulunur. Bu faktörler aslında finansal açıdan işletmenin ayakta kalabilmesi için önemli kriterleri içerir. Kredi talebi işletme için hangi zaman aralığında daha çok avantaj sağlayabilir? 

Finansal açıdan büyüme hedefi ile orantılı kredi türü hangisidir? Riskler daha çabuk hangi kredi türü ile tolere edilebilir? sorularına yanıt ararken bir seçim yapmak gerekecektir.

İşletme kredisi veya ticari kredi arasında seçim yapmayı etkileyen en önemli faktörlerden biri işletmenin ölçeğidir. Küçük işletme mi yoksa büyük işletme mi? olduğu kredi türünde farklılaşmayı tetikleyecektir. 

Küçük işletmeler daha çok anlık olarak kısa vadeli ihtiyaçlarına çözüm ister. Büyük kurumsal şirketlerde ise amaç uzun vadede daha büyük projelere adım atabilmeyi sağlayacak kredi talebidir.

Kredili limiti de burada bir faktör olarak öne çıkar. Kısa vadeli borçlanmalar için genellikle işletme kredisi talep edilirken büyük bir yatırım ya da proje için ticari kredi tercih edilir. İşletme kredisi veya ticari kredi seçilirken seçimi etkileyen faktörler arasında şunlar yer alır;

• Kredi faiz oranları
• Kredi vade süresi
• Geri ödemede sunulan esneklik
• Teminat gereklilikleri
• Kefalet veya sigorta talebi
• Kredinin kullanım amacı
• Kredinin onay süreci
• Başvuru aşamalarında talep edilen belgeler 
• Kredi ile işletmenin risk tolerans seviyesi
• İşletmelerin finansal durumu
• Pazar payındaki rekabet ortamı
• Kredinin büyüklüğü
• İşletmelerin kredili limiti tercihi
• Faiz oranları kullanım koşulları

Bir sonraki yazıda görüşmek üzere,

Anıl UZUN